Zelená hypotéka — která banka nabídne nejlepší podmínky?
Co je zelená hypotéka a proč se vyplatí
Zelená hypotéka je zvýhodněný úvěr na pořízení nebo výstavbu energeticky úsporné nemovitosti. Banky nabízejí nižší úrokovou sazbu — typicky o 0,1–0,3 procentního bodu — pokud financovaná nemovitost splňuje požadavky na energetickou náročnost. Podmínkou je průkaz energetické náročnosti budovy (PENB) v třídě A nebo B.
Za vznikem zelených hypoték stojí evropská regulace: taxonomie udržitelných aktivit (EU Taxonomy) a rostoucí důraz na ESG kritéria v bankovním sektoru. Pro banky jsou zelené hypotéky nástrojem, jak snížit uhlíkovou stopu svého portfolia a plnit regulatorní požadavky. Pro klienty představují reálnou finanční úsporu — u hypotéky na 30 let může sleva 0,2 % na úroku ušetřit více než 200 000 Kč.
V roce 2026 nabízí zelenou hypotéku šest hlavních bank v České republice. Podmínky se liší — a právě v tom tkví příležitost. Podrobný popis zelených hypoték najdete na stránce Zelené hypotéky.
Srovnání zelených hypoték u českých bank
Následující tabulka shrnuje aktuální nabídku zelených hypoték u šesti největších poskytovatelů v ČR. Podmínky se mohou měnit — ověřte si aktuální sazby přímo u banky nebo na jejím webu.
| Banka | Sleva na úroku | Požadovaná třída PENB | Poznámka |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | zpravidla −0,1–0,2 % | A nebo B | Sleva platí po celou dobu fixace; lze kombinovat s dalšími slevami; ověřte aktuální nabídku |
| ČSOB | −0,3 % | A (promo akce) | Nejvyšší sleva na trhu; promo podmínka — pouze třída A; časově omezená nabídka |
| Komerční banka | −0,2 % | A nebo B | Standardní nabídka; přehledné podmínky bez skrytých omezení |
| UniCredit Bank | −0,1 až −0,2 % | B a lepší | Výše slevy závisí na třídě PENB; A = −0,2 %, B = −0,1 % |
| Raiffeisenbank | −0,1 % | A nebo B | Konzervativní sleva; stabilní podmínky bez promo akcí |
| Partners | individuální | B a lepší | Hypoteční makléř; sleva závisí na vybrané bance a vyjednání |
Česká spořitelna — solidní standard
Česká spořitelna nabízí slevu zpravidla 0,1–0,2 % na úrokové sazbě pro nemovitosti s PENB třídy A nebo B. Sleva platí po celou dobu fixace a lze ji kombinovat s dalšími zvýhodněními (např. za pojištění). ČS je největší hypoteční bankou v ČR s nejrozsáhlejší sítí poboček, což oceníte při řešení případných změn během splácení.
ČSOB — nejvyšší sleva, přísnější podmínky
ČSOB nabízí v rámci promoce slevu až 0,3 % — nejvyšší na českém trhu. Háček je v tom, že promo sazba vyžaduje PENB třídy A (nikoli B). Pro pasivní domy a novostavby v nejvyšším standardu je to mimořádně výhodná nabídka. Promo akce ale bývají časově omezené — ověřte aktuální platnost.
Komerční banka — transparentní podmínky
KB nabízí přímočarou slevu 0,2 % pro třídy A i B bez dalších podmínek. Podmínky jsou stabilní a přehledné. KB má kvalitní online nástroje pro správu hypotéky a rychlý schvalovací proces.
UniCredit Bank — odstupňovaná sleva
UniCredit rozlišuje podle třídy PENB: třída A znamená slevu 0,2 %, třída B slevu 0,1 %. Tento model odměňuje vyšší energetickou efektivitu vyšší slevou. Pro novostavby v pasivním standardu je nabídka konkurenceschopná, pro rekonstrukce na třídu B méně výhodná.
Raiffeisenbank — konzervativní přístup
Raiffeisenbank nabízí slevu 0,1 % pro třídy A i B. Sleva je nižší než u konkurence, ale RB kompenzuje stabilními podmínkami a kvalitním klientským servisem. Vhodné pro klienty, kteří preferují dlouhodobou stabilitu před akčními nabídkami.
Partners — makléřský přístup
Partners jako hypoteční makléř zprostředkovává hypotéky od více bank. Výše slevy závisí na vybrané bance a vyjednávacích schopnostech makléře. Výhodou je srovnání nabídek na jednom místě a individuální přístup. Nevýhodou může být provize makléře (obvykle hradí banka).
Modelový výpočet — kolik ušetříte
Podívejme se na konkrétní čísla. Modelová situace: hypotéka na 4 000 000 Kč, splatnost 30 let, standardní úroková sazba 4,5 %, zelená sleva 0,2 % (výsledná sazba 4,3 %).
| Parametr | Standardní hypotéka (4,5 %) | Zelená hypotéka (4,3 %) | Rozdíl |
|---|---|---|---|
| Měsíční splátka | 20 267 Kč | 19 822 Kč | −445 Kč |
| Celkem zaplaceno za 30 let | 7 296 120 Kč | 7 135 920 Kč | −160 200 Kč |
| Zaplacené úroky celkem | 3 296 120 Kč | 3 135 920 Kč | −160 200 Kč |
Při slevě 0,3 % (ČSOB promo) jsou úspory ještě výraznější — přibližně 240 000 Kč za 30 let a 670 Kč měsíčně.
Úspora podle výše hypotéky
| Výše hypotéky | Sleva 0,1 % | Sleva 0,2 % | Sleva 0,3 % |
|---|---|---|---|
| 2 000 000 Kč | ~40 000 Kč | ~80 000 Kč | ~120 000 Kč |
| 3 000 000 Kč | ~60 000 Kč | ~120 000 Kč | ~180 000 Kč |
| 4 000 000 Kč | ~80 000 Kč | ~160 000 Kč | ~240 000 Kč |
| 5 000 000 Kč | ~100 000 Kč | ~200 000 Kč | ~300 000 Kč |
| 6 000 000 Kč | ~120 000 Kč | ~240 000 Kč | ~360 000 Kč |
Úspory se počítají za celou dobu splatnosti (30 let). U kratší splatnosti budou absolutní úspory nižší, procentuální výhoda ale zůstává stejná.
Průkaz energetické náročnosti — klíč k zelené hypotéce
Průkaz energetické náročnosti budovy (PENB) je dokument, který klasifikuje budovu do energetických tříd A (mimořádně úsporná) až G (mimořádně nehospodárná). Pro zelenou hypotéku potřebujete třídu A nebo B.
Kdo PENB vypracovává
PENB může vypracovat pouze autorizovaný energetický specialista zapsaný v seznamu Ministerstva průmyslu a obchodu (MPO). Cena za PENB pro rodinný dům se pohybuje od 5 000 do 9 000 Kč v závislosti na složitosti stavby a regionu. Zpracování trvá 1–2 týdny.
Kdy PENB potřebujete
- Novostavba: PENB je povinný ze zákona. Zpracovává se jako součást projektové dokumentace, tedy ještě před zahájením stavby.
- Stávající nemovitost: PENB je povinný při prodeji nebo pronájmu. Pokud nemovitost kupujete, měl by jej dodat prodávající. Pro účely zelené hypotéky ale často potřebujete aktuální PENB (ne starší 10 let).
- Rekonstrukce: PENB se zpracovává na základě projektu rekonstrukce — hodnotí stav po dokončení prací.
Jaké nemovitosti typicky dosahují třídy A nebo B
- Třída A: Pasivní domy, nulové domy, novostavby s tepelným čerpadlem + rekuperací + FVE.
- Třída B: Kvalitní novostavby splňující nZEB standard, důkladně zateplené starší domy po komplexní rekonstrukci (izolace 200+ mm, nová okna, TČ).
Tip: Pokud plánujete rekonstrukci staršího domu a chcete dosáhnout na zelenou hypotéku, nechte si nejprve zpracovat energetický audit (6 000–12 000 Kč). Auditor vám navrhne optimální kombinaci opatření pro dosažení požadované třídy PENB za nejnižší náklady.
Renovační pas — spuštěn 30. 4. 2026
Od 30. 4. 2026 funguje aplikace MŽP pro renovační pas — dokument zpracovaný certifikovaným energetickým poradcem, který popisuje aktuální stav budovy a navrhuje postup renovace. K dispozici je 457 proškolených poradců z 348 subjektů. Renovační pas je povinný pro NZÚ Light (dílčí renovace) a doporučený pro bezúročný úvěr NZÚ (komplexní renovace; přesná podmínka bude stanovena v závazných pokynech). Cena: státní příspěvek 3 000 Kč u rodinných domů, zranitelné domácnosti zdarma. PENB a renovační pas jsou odlišné dokumenty — PENB hodnotí energetickou náročnost, renovační pas navrhuje konkrétní opatření.
Kombinace zelené hypotéky s podporou NZÚ 2026
Častá otázka: Lze zelenou hypotéku kombinovat s podporou z programu Nová zelená úsporám? Odpověď je jednoznačná: ano, lze. Od roku 2026 ale záleží na typu domácnosti:
Zranitelné domácnosti — NZÚ Light + zelená hypotéka
Pokud pobíráte superdávku, příspěvek na bydlení, přídavek na dítě nebo invalidní/starobní důchod 3. stupně, můžete čerpat přímou dotaci NZÚ Light (až 400 000 Kč, od 25. 6. 2026 přes SFŽP). Dotaci využijete jako mimořádnou splátku hypotéky — některé banky akceptují příslib dotace již při schvalování hypotéky.
Běžné domácnosti — bezúročný úvěr NZÚ + zelená hypotéka
Běžné domácnosti od září 2026 získají bezúročný úvěr NZÚ na energetická opatření (TČ, FVE, rekuperace, zateplení) — stát pokryje veškeré úroky. Jde o oddělený úvěr vedle zelené hypotéky: zelená hypotéka financuje nemovitost, bezúročný úvěr NZÚ financuje energetická opatření. Doporučeným podkladem je renovační pas od certifikovaného poradce (aplikace funguje od 30. 4. 2026, 457 poradců).
Modelový příklad — synergie obou nástrojů
Stavba pasivního domu za 6 mil. Kč:
- Zelená hypotéka (sleva 0,2 %): úspora ~240 000 Kč na úrocích za 30 let
- Bezúročný úvěr NZÚ na TČ + FVE + rekuperaci (orientačně 300 000 Kč): stát pokryje úroky (úspora dle doby splácení)
- Celková výhoda oproti klasickému financování: výrazně přes 400 000 Kč
Tím se vícenáklady pasivního domu oproti konvenční stavbě prakticky vynulují. Podrobný přehled podpory najdete na stránce Nová zelená úsporám.
Harmonogram NZÚ 2026 — klíčové termíny
- 30. 4. 2026: ✅ Spuštění aplikace renovačních pasů — 457 poradců
- 28. 5. 2026: ✅ Zveřejnění výzev a závazných pokynů (finální podoba programu)
- 25. 6. 2026: 📅 Otevření příjmu žádostí — NZÚ Light (přímé dotace) i posouzení nároku na bezúročný úvěr přes SFŽP
- Září 2026: 📅 Příjem žádostí o bezúročný úvěr v bankách
Jak zelené hypotéky dosáhnout — krok za krokem
- Nechte si zpracovat PENB. Oslovte energetického specialistu a nechte si vypracovat průkaz energetické náročnosti. U novostavby je PENB součástí projektu, u stávající nemovitosti jej zajistíte zvlášť. Cena: 5 000–9 000 Kč, doba zpracování 1–2 týdny.
- Oslovte více bank. Porovnejte nabídky minimálně tří bank. Kromě výše slevy na zelené hypotéce srovnávejte také základní sazbu, poplatky za vedení účtu a podmínky mimořádných splátek. Kalkulačky na webech bank vám dají orientační představu.
- Připravte dokumenty. K žádosti budete potřebovat: PENB (originál), potvrzení o příjmu, odhad nemovitosti (znalecký posudek), projektovou dokumentaci (u novostavby), kupní smlouvu nebo smlouvu o dílo.
- Podejte žádost. Žádost o zelenou hypotéku se podává stejně jako běžná hypotéka — navíc přikládáte PENB. Schvalovací proces trvá 2–4 týdny.
- Zažádejte o podporu NZÚ. Paralelně s hypotékou zažádejte o:
- NZÚ Light (zranitelné domácnosti) — přes SFŽP, od 25. 6. 2026. Po vyplacení dotace proveďte mimořádnou splátku hypotéky.
- Bezúročný úvěr NZÚ (ostatní domácnosti) — od září 2026 přes zapojené banky. Doporučeným podkladem je renovační pas od certifikovaného poradce (aplikace funguje od 30. 4. 2026, 457 poradců). Jde o oddělený úvěr vedle hypotéky.
Důležité: PENB musí odpovídat skutečnému stavu nemovitosti. Pokud banka zjistí nesoulad mezi PENB a realitou (např. při kontrole po kolaudaci), může zelenou slevu na úroku odejmout a navýšit sazbu na standardní úroveň. Vždy pracujte s ověřeným energetickým specialistou.
Často kladené otázky
Zelená hypotéka nabízí slevu 0,1–0,3 % na úrokové sazbě. U hypotéky 4 miliony Kč na 30 let to představuje úsporu 80 000–240 000 Kč na úrocích za celou dobu splatnosti, respektive 220–670 Kč měsíčně. Přesná výše závisí na bance a třídě PENB. Podrobnosti najdete na stránce Zelené hypotéky.
Většina bank vyžaduje průkaz energetické náročnosti budovy třídy A (mimořádně úsporná) nebo B (velmi úsporná). Některé banky (ČSOB v rámci promo) vyžadují výhradně třídu A. PENB vypracovává autorizovaný energetický specialista za 5 000–9 000 Kč.
Ano, zelená hypotéka a podpora z programu Nová zelená úsporám se vzájemně nevylučují. Pro zranitelné domácnosti: přímou dotaci NZÚ Light (až 400 000 Kč) využijete jako mimořádnou splátku hypotéky. Pro ostatní domácnosti: bezúročný úvěr NZÚ (od září 2026 v bankách) čerpáte jako oddělené financování energetických opatření vedle hypotéky. Kombinací obou nástrojů lze ušetřit výrazně přes 400 000 Kč oproti standardní stavbě.
Ano, pokud rekonstrukce dosáhne energetické třídy A nebo B. Potřebujete PENB zpracovaný na základě projektu rekonstrukce, který hodnotí stav po dokončení prací. Třídy B dosáhnete typicky kombinací zateplení 200+ mm, nových oken a instalace tepelného čerpadla.
Upozornění: Uvedené úrokové sazby a slevy jsou orientační a platí k březnu 2026. Banky mohou podmínky zelených hypoték kdykoli změnit. Před podáním žádosti ověřte aktuální podmínky přímo u vybrané banky. Tento článek nenahrazuje individuální finanční poradenství — při výběru hypotéky doporučujeme konzultaci s nezávislým hypotečním poradcem. Výpočty návratnosti jsou modelové a skutečné výsledky se mohou lišit.