Zelené hypotéky — zvýhodněné financování eko stavby
Zelená hypotéka je klasický hypoteční úvěr se zvýhodněnou úrokovou sazbou pro energeticky úsporné nemovitosti. Pokud stavíte nebo kupujete dům s průkazem energetické náročnosti budovy (PENB) v kategorii A nebo B, většina českých bank vám nabídne slevu 0,1–0,3 procentního bodu na úroku. Za 30 let splácení to znamená úsporu desítek až stovek tisíc korun — a to nad rámec úspor, které přináší samotný nízkoenergetický dům na provozních nákladech za energie.
Obsah článku
Jak funguje zelená hypotéka
Princip je jednoduchý: banka odměňuje klienty, kteří financují energeticky úspornou nemovitost, slevou na úrokové sazbě. Hlavní podmínkou je průkaz energetické náročnosti budovy (PENB) v kategorii A (mimořádně úsporná) nebo B (velmi úsporná). Některé banky akceptují i kategorii C, ale to je spíše výjimka.
Sleva se typicky pohybuje mezi 0,1–0,3 procentního bodu (p.b.). Na první pohled to nevypadá jako velký rozdíl, ale při hypotéce na miliony korun a splatnosti 25–30 let jde o kumulativní úsporu v řádu stovek tisíc korun. Navíc řada bank přidává další benefity — slevy na pojištění nemovitosti, možnost mimořádných splátek z dotací NZÚ bez poplatku nebo zvýhodněné podmínky u partnerských firem.
Zelená hypotéka funguje jak pro novostavby, tak pro koupi hotové nemovitosti s dobrým energetickým štítkem. Některé banky ji nabízejí i na rekonstrukce, které povedou ke zlepšení energetické třídy — podmínky se ale liší.
Srovnání zelených hypoték v ČR (2026)
Následující tabulka shrnuje nabídku zelených hypoték hlavních bank na českém trhu. Údaje byly ověřeny k únoru 2026.
| Banka | Produkt | Sleva | Podmínka | Další výhody |
|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | Hypotéka pro budoucnost | zpravidla −0,1–0,2 p.b. | PENB A / B | Sleva pojištění, mimořádná splátka z dotace bez poplatku; ověřte aktuální nabídku |
| Komerční banka | Hypotéka na udržitelné bydlení | −0,2 p.b. | PENB A / B | Další −0,1 za partnerské firmy, 30 % sleva pojištění |
| ČSOB | Hypotéka na úsporné bydlení | zpravidla −0,2–0,3 p.b. (promo) | PENB A (promo), A / B (standard) | Promo akce — ověřte aktuální platnost u banky |
| UniCredit | Nízkoenergetická hypotéka | −0,1 p.b. | PENB A / B (údajně i C) | — |
| Raiffeisenbank | Odpovědná hypotéka | −0,1–0,2 p.b. | PENB A | Zatím ne na rekonstrukce |
| Partners Banka | Zelená hypotéka | −0,1 p.b. za PENB | PENB A / B | Celkem až −0,4 p.b. v kombinaci s dalšími slevami |
Upozornění: Podmínky bank se průběžně mění — tabulka byla naposledy ověřena v únoru 2026. Aktuální nabídku a přesné podmínky vždy ověřte přímo u konkrétní banky.
Kolik reálně ušetříte
Modelový výpočet pro hypotéku 5 000 000 Kč se splatností 30 let a základní sazbou 4,5 % p.a. (anuitní splácení):
| Sleva na úroku | Měsíční splátka | Úspora / měsíc | Úspora za 30 let |
|---|---|---|---|
| Bez slevy (4,5 %) | 25 337 Kč | — | — |
| −0,1 p.b. (4,4 %) | 25 060 Kč | −277 Kč | ~107 000 Kč |
| −0,2 p.b. (4,3 %) | 24 786 Kč | −551 Kč | ~215 000 Kč |
| −0,3 p.b. (4,2 %) | 24 514 Kč | −823 Kč | ~320 000 Kč |
Ke slevě na úroku připočtěte ještě nižší provozní náklady energeticky úsporného domu. Domy v kategorii PENB A typicky ušetří 50–70 % na vytápění oproti průměrné stavbě. Podrobné srovnání nákladů najdete v naší sekci o nákladech.
Jak získat zelenou hypotéku
- Zajistěte si PENB — průkaz energetické náročnosti budovy zpracovává autorizovaný energetický specialista. U novostavby je součástí projektové dokumentace, u koupě hotové nemovitosti ho obvykle zajišťuje prodávající. Cena se pohybuje kolem 5 000–10 000 Kč.
- Porovnejte nabídky bank — nezůstávejte u jedné banky. Zelené slevy se liší a kombinují se s dalšími podmínkami (pojištění, partnerské firmy). Využijte služeb nezávislého hypotečního poradce.
- Předložte PENB bance — k žádosti o hypotéku přiložte průkaz dokládající kategorii A nebo B. Banka ověří splnění podmínek a aplikuje slevu na sazbu.
- Kombinujte se státní podporou NZÚ — zelená hypotéka a program Nová zelená úsporám se vzájemně nevylučují. Od září 2026 funguje NZÚ jako bezúročný úvěr (stát platí úroky, splatnost 10–15 let, 25 let jen pro nízkopříjmové komplexní renovace) — lze kombinovat se zelenou hypotékou: NZÚ bezúročný úvěr pokryje náklady na technologie (TČ, FVE), hypotéka financuje zbytek. Přímé dotace z NZÚ Light lze použít na mimořádnou splátku hypotéky bez poplatku.
Tipy pro maximální úsporu
- Kombinujte zelenou hypotéku s NZÚ — získejte dotaci z programu Nová zelená úsporám a použijte ji na mimořádnou splátku. Některé banky (např. Česká spořitelna) umožňují mimořádnou splátku z dotace až 10 % bez poplatku. Podrobné náklady na stavbu si spočítejte předem.
- Zvažte refinancování — pokud máte starší hypotéku a mezitím jste dům zateplili nebo zlepšili jeho energetickou třídu, některé banky nabízejí zelenou sazbu i při refinancování. Nechte si zpracovat nový PENB a oslovte banky s nabídkou.
- Investice do PENB se vyplatí — průkaz stojí 5–10 tisíc Kč, ale zelená sleva na hypotéce přinese úsporu stovek tisíc. Navíc PENB potřebujete i pro žádost o dotaci z NZÚ. Je to investice, která se mnohonásobně vrátí. Podrobný návod jak podat žádost najdete na samostatné stránce.
- Porovnejte celkové náklady — před rozhodnutím si projděte srovnání cen ekologického a klasického domu, abyste měli realistická očekávání.
- Sledujte akční nabídky — banky pravidelně vyhlašují časově omezené promo akce s vyšší slevou na úroku. Vyplatí se porovnat nabídky více bank v daný moment a načasovat žádost, až bude nabídka nejvýhodnější. Využijte nezávislého hypotečního poradce.
Podrobné srovnání podmínek všech 6 bank včetně modelových výpočtů najdete v článku zelená hypotéka 2026 — srovnání bank a podmínek.
Často kladené otázky
U novostavby ano — PENB je součástí projektové dokumentace a banka ho vyžaduje při schvalování úvěru. Při koupi hotové nemovitosti průkaz obvykle zajišťuje prodávající. Pokud ho nemáte, nechte si ho zpracovat autorizovaným energetickým specialistou (cena 5–10 000 Kč).
Záleží na konkrétní bance. Některé (např. Komerční banka, Česká spořitelna) nabízejí zelenou sazbu i pro rekonstrukce, které povedou ke zlepšení energetické třídy na A nebo B. Jiné (např. Raiffeisenbank) zatím rekonstrukce nepodporují. Ověřte podmínky u vybrané banky.
Ano. I sleva 0,1 procentního bodu znamená při hypotéce 5 milionů Kč na 30 let úsporu přibližně 107 000 Kč. K tomu přičtěte nižší účty za energie — domy v kategorii PENB A ušetří 50–70 % na vytápění oproti běžné stavbě. Celková úspora za život domu tak může přesáhnout milion korun.
Upozornění: Tento článek má orientační charakter a nenahrazuje individuální finanční poradenství. Údaje o sazbách a podmínkách bank byly ověřeny k únoru 2026 a mohou se změnit. Aktuální nabídku vždy ověřujte přímo u konkrétní banky nebo u nezávislého hypotečního poradce.